El Sueldo de Saturación

Todo el mundo se pregunta que diferencia hay en el día a día de una persona que gana 3 millones con otro que gana 30 millones al año. Ya sea futbolista, directivo o concejal de urbanismo. Yo en mi caso, siendo mi tiempo de vida finito, y mi capacidad de consumo también, tengo un salario límite a partir del cual ya lo tendría que acumular, entregar en herencia o donar.

Y es que este fenómeno ya se da en la naturaleza. En hidrologia cuando la intensidad de lluvia es de saturación, el suelo se encharca y se produce escorrentía. En electrónica cuando un amplificador se satura se produce distorisón. En química, cuando te pasas con el cola cao en la leche, la disolución se satura y el cola cao cae al fondo.

De este modo en el mercado laboral, y por naturaleza, tiene que haber un sueldo tal que la persona se encharque, se distorsione y deje caer el dinero. Es lo que se llama el Sueldo de Saturación.

En mi caso yo "me saturaría" con 45k€ netos/mes que con 40% de impuestos resulta que mi sueldo de saturación es 1.4 millones de euros brutos anuales. Efectivamente el valor de saturación es muy personal. Y es que cada uno es como un suelo de distinta porosidad que necesita más o menos para encharcarse.

El sueldo de saturación sirve para definir al "rico" como la persona que tenga un salario por encima de su saturación. Y el tipo de rico se define en función de lo que hace con el salario excedente, a.k.a charco de de dineros. Así identificamos tres tipos de ricos:

Rico Patriarca: es aquel rico que destina su charco de dineros a herencia. Es solidario con su descedencia. Por ejemplo, Ruiz Mateos.

Rico Paternal: es aquel rico que destina su charco de dineros a donación. Es solidario con los desconocidos. Por ejemplo, Bill Gates.

Rico Patriota o Comunista: es aquel rico que destina su charco de dinero al Estado. Es solidario con sus compatriotras. También se conoce como el rico comunista porque el mandamiento comunista "abolir el derecho a herencia" es lo mismo que aplicar una retención fiscal del 100% al excedente del sueldo de saturación, es decir entregar al Estado. De este no existe ejemplo.

Al rico agujero de aire

Nuestro lado más crítico  siempre en algún momento se ha indignado con el tema de las rosquillas que son galletas pero con un agujero y que valen lo mismo que la galletas normales, y eso que el agujero está lleno de aire; y más aún cuando pensamos en su equivalente en 3D, o sea, el bollo con agujero, a.k.a donut. Pese a eso los compramos porque están muy ricos. Eso es cierto. En este post desarrollo el tema para resolver el misterio de como es que vender agujeros de aire no solo es un negocio viable sino ejemplar. Cómo no, la respuesta está en los numeretes.  

Donut

Caracterización del donut. El donut es una forma geométrica llamada toro o toroide. Resulta del producto cartesiano de dos circunferencias: la que se ve desde arriba de radio “R” (morada) y la que forma lo gordo que es el donut de radio “r” (roja).  En Wikipedia tenemos:

Volumen donut: 2(pi^2)R(r^2)

Area donut: 4(pi^2)R*r

Bollete

Caracterización del bollo. El bollo no es más que un donut pero como si le pones tapas. Para calcular el volumen y el area es simple. El bollo se puede ver como “la mitad de un donut más un cilindro de altura 2r, centrado en el centro del agujero y de radio el mismo del donut (R)¨ con eso se puede calcular.

Volumen bollo = (pi^2)R(r^2) + pi*(R^2)*2r

Area bollo = 2(pi^2)R*r + 2piR(2r+R)

El donut estándar tiene las proporciones R=3 y r=2. Con lo cual podemos particularizar las fórmulas, y tenemos que Volumen bollo =  242 y Volumen donut = 236. O sea un ahorro del 3%.

Conclusión 1: el fabricante de donuts cada 100 donuts que fabrica le sobra masa para hacer otros 3 gratis. Y aparte ahorra un 3% en el horno cuando los cuece y un 3% en carburante cuando tranporta la mercancía.

Hasta aquí está claro que para Dunkin estó es un triunfo. Pero la gente no es tonta. Si el donut se vende es porque ofece un valor añadido al consumidor. La respuesta la encontramos al calcular el área. Area bollo = 175 y Área donut = 236.  O sea el donut tiene un 35% más de superficie que el donut. A más área más superficie tostadita y candidata para ser bañada en cholocate o azúcar.

Conclusión 2. Un donut tiene un 35% más que el bollo de superficie recubrible de azúcar y tostable. Lo cual hace que al consumidor no le importe pagar por el aire del agujero. 

En definitiva estamos ante una simbiosis ¨consumidor - fabricante¨ ejemplar. El fabricante gana dinero gracias a vender un 3% de aire, pero el consumidor a cambio tiene un 35% más de rica superficie crujiente. Casualmente el invento proviene del mundo anglosajón.

Pero es que más aún. Calculando para distinas forma de donuts (o sea distintos R y r) se observa que la relación más óptima es la del típico Dunkin donut.  Quizás por eso Dunkin, mientras yo escribo esto, se está fumando un puro en Bora Bora a nuestra salud. Abajo el donut Excelizado que completa el análisis.

La ecuación del pelotazo

El tema recurrente en los desayunos de trabajo. La cifra objetivo. ¿Cuánto has de tener en el banco para retirarte y poder vivir de los intereses? Y es que en el fondo todos queremos ser cómo los que corren el Dakar, cómo los que salen con el Calleja en Cuatro,  como los hippies que viven en países exóticos tocándose las pelotillas, o es que simplemente quieres dedicarte a lo que realmente te gusta: fabricar sillas de mimbre. En este post veremos la regla que nos ayudará a diseñar un plan de vida hacia el gandulismo.

Partimos de que un banco no es más que una tienda de compra venta de dineros. Tú le compras dinero y se lo pagas a plazos a un interés (por ejemplo hipotecas) . Por otro lado tú le vendes dinero  y el te lo paga con un interés (depósitos). La gracia es que los intereses de lo primero son más altos que de lo segundo. O sea, vende más caro de lo que compra. O sea, como cualquier tienda busca maximizar beneficio. Como buen español pícaro, listillo y amante de pelotazo, lo que propongo es una manera factible y de bajo riesgo de ser tú el que se beneficie.

La ley de la conservación de masas, o la energía ni se crea ni se destruye,  aplicada a los dineretes, induce a pensar que si los bancos se benefician del 99% de la gente, es sostenible que el 1% de la gente se beneficie de los bancos. Be one them my friend!

La palabra clave es ahorrar.  No es fácil. Hay que hacerlo de manera disciplinada. En este post propongo la ecuación del ahorro para que os motivéis. La demostración está al final para los escépticos.

Hay que aplicarle un 20% de retenciones por intereses a los resultados. Si es que hasta el Estado gana con esto. Soy un patriota. Con esta ecuación podemos responder a muchas preguntas.

¿Cuántos años tiene que ganar un futbolista para poder retirarse a los diez años de profesional con 2k€/mes hasta su muerte? Eso es J=10, V=60, Y=2000, TAE=4%. Despeja X y sale  2640€/mes. Un futbolista que ahorre eso al mes durante su vida profesional se puede retirar tranquilo.

O de otro modo, ¿Cuánto ganará CR9 al mes de los bancos cuando se jubile de futbolista? Eso es J=10, V=60, si ahorra X=5M€/año, TAE=4%, despeja Y que le sale 310k€ al mes!!!

¿Cuánto tiene que ser la lotería para jubilarte con 2k€/mes hasta tu muerte?Eso es J=1, V=59 (si te toca, que sea joven), Y=2000, TAE=4%. Despeja X sale  21000€/mes, por tanto 21000*12 o sea el premio tiene que ser 264k€.

O por el contario, si no voy a dar pelotazo, al menos, con mi sueldo, con lo que puedo ahorrar, ¿cuándo me puedo jubilar y vivir de mi banco? Para eso he puesto la gráfica para que te ubiques. En el eje X es tu capacidad de ahorro mensual. El eje Y es la relación de años jubilados sobre los trabajados, si tu ahorro te ubica en “6” significa, que puedes trabajar 10 y vivir jubilado 6x10=60. Esta gráfica es para sueldo de jubilado de 2k€/mes.

En definitiva este post no es más que cuantificar el famoso dicho de "el dinero llama al dinero". Nada más que eso. Eso sí, si todo el mundo aplica esto habría un colapso total, el acabose. Supongo que por eso la ecuación no se da en el colegio. Bueno en la SGAE creo que sí la dan porque muchos artistas la aplican. 

----------demostración para los escépticos y curiosos

Es inevitable. Pero para este post he tenido que tirar de cuentas. La ecuación es sencilla de plantear al menos: CANTIDAD AHORRADA TRABAJANDO = CANTIDAD A DISFRUTAR JUBILADO

Cálculo de la CANTIDAD AHORRADA. Ingreso en depósito con interés TAE en el primer año X€. En el segundo año,  también  X, pero me rinde X(1+TAE) El mes dos igual y tengo en mes  X(1+TAE)(1+TAE)…. Esto viene a ser una recursividad de nivel 1. O sea el ahorro en el año “n” viene dado es Xn=X(1+TAE)^n. Y lo ahorrado en el total de los años, es la sum(Xn)= X(1+TAE)^n de los años que trabajas, le llamamos J. Si resuelves el sumatorio te sale: X[1-(1+TAE)^(J+1)]/TAE.

Cálculo de la CANTIDAD A DISFRUTAR. Una vez jubilado saco del depósito Y € el primer año. El segundo año también pero ya el dinero al tener menos me rinde menos Y(1/(1+TAE)), o sea esto es lo que se descuenta realmente de mi cuenta. Igual que antes es una recursión Yn=Y(1+TAE)^-n. El sumatorio es lo que nos debe durar este antes de morirnos, o sea sum(Yn)= Y(1+TAE)^-n de los años que desde que te jubilas (J) hasta tu defunción (D). Ojo, te quedas sin un euro en la cuenta. En este modelo no hay herencia. El sumatorio da : Y1[(1/(1+TAE))^J-(1/(1+TAE))^D)]/TAE].

Optimizar el bienestar

Trabajamos y en eso gastamos tiempo. Trabajamos para comprar cosas que a su vez utilizamos durante un tiempo. Es decir la vida del capitalista se reduce a un intercambio: a cambio de trabajar un tiempo disfrutamos de cosas durante otro tiempo. En este post voy a cuantificar esta relación de bienestar que nos acompaña hasta los 65 años, o 67, para llegar a una conclusión.

Una persona que gana 35k€ año, gana 2k€ al mes neto en 12 pagas, que son 12€ a la hora. O sea, gana 12€/hora por trabajar. Esa es su unidad básica de producción.

Un coche normal cuesta 25k€, vida útil de 300.000km, que son 300 depósitos de 60 litros a 1.2€/litro da un total de 21k€ en gasolina. Más seguro 500€/año y reparaciones. Un coche normal en vida útil cuesta 50k€. Por otro lado el coche lo has usado 300.000km a 60 km/h de media (promediando ciudad/autovia) lo has usado 5000 horas.  O sea un coche cuesta 50k€/5000h=10€/hora que lo usas. O lo que es lo mismo trabajamos 1 hora para poder usar el coche 1.2 horas. 

Un libro cuesta 20€. Son 300 páginas. A 4 minutos por página. Tardas en leer el libro 20 horas. O sea un libro cuesta 20€/20h=1€/hora. Es decir, trabajamos durante una 1 hora para poder leer 12 horas.  

Una casa de 180k€, con 150k€ de hipoteca a 25 años, acabos pagando al banco 240k€. Usas tu casa 40 años, 11 meses (vacaciones no estás),30 días, 16 horas (8 horas estás fuera trabajando) que suma 211200 horas. O sea una casa cuesta 240k€/211200=1,13€/hora.  Es decir, trabajamos 1 hora para poder estar en nuetra casa 11 horas.

Una TV de 800€. Dura 7 años. La úsas 2 horas al día. Un total 5040 horas. Sumando 200€ en luz. Un tele cuesta 0.19€/h. Es decir, trabajamos 1 hora para poder ver la tele 63 horas.

Unas gafas de 200€. Duran 3 años. Las usas 16 horas al día. Un total de 17280. Unas gafas cuestan 0.011€/h. Es decir, un miope trabaja 1 hora para poder ver de lejos 1036 horas.

.... y así podemos evaluar los demás bienes que compramos. El caso es que la relacion de bienestar a optimizar es (tiempo de disfrute)/(tiempo de trabajo para comprarlo). Es decir que las barritas de la gráfica sean más grandes. Al ser un cociente, hay dos formas de optimizar. (1) Aumentando el numerador, el tiempo de disfrute. Eso significa trabajar menos horas para porder tener más tiempo para usar lo que compras. (2) Disminuyendo el denominador, el tiempo de trabajo para comprar. Esto es aumentado tu sueldo por hora de trabajo.

Conclusión 1: para optimizar el bienestar basta con trabajar menos y ganar más. Sí, es obvio. Pero con todo el rollo este, tienes un razonamiento objetivo para convencer a un jefe de más sueldo.  Tira de datos y no te trabes. En la negociación cogerás la confianza de Erin Brokovich.

Conclusión 2: El precio "útil" de las cosas, o sea, el trabajo que te cuesta algo para el tiempo que lo usas, está bien para saber en qué rinden más tus dinerillos y decidir en qué gastar más. Por ejemplo, comprarse una buena TV y un buen braserete para estar calentito es algo que se disfruta 1000 veces más que el hecho de tener un coche más caro. La gráfica lo dice así, y así tiene que ser. Mr. Excel no miente.

Aparcar en tiempos revueltos

Si afirmo que "pagar por rollo de cinta de acordonar hasta 4500€ es rentable" más de uno tecleará Alt+F4. El que no lo haga, bien.

No todo el mundo tiene la facilidad de poder ir a trabajar en transporte público. Principalmente por no tener cerca una parada. La gente que va a trabajar en coche a un núcleo urbano tiene a diario que buscar aparcamiento. Esto supone tiempo y dineretes. Vamos a ver lo que cuesta encontrar aparcamiento, una vez alcanzado el lugar de trabajo. El cálculo para cada aparcamiento, y luego se extrapola a un mes, un año, y una vida laboral de 30 años. Vamos lo típico.

Consumo medio urbano 10 l / 100 km. Distancia media recorrida hasta encontrar aparcamiento: suponemos 3 vueltas a una manzana de 200 m de lado. Esto es 3 x 200 x 4 = 2.4km. Lo cual es 10 / 100 x 2.4 = 0.24 litros. Teniendo 1.2 € / litro, tenemos por tanto 0.288€ cuesta buscar aparcamiento. Si haces esto 2 veces al día (trabajo a tiempo partido), durante 22 días al mes:
- 13 € al mes en buscar aparcamiento
- 152 € al año y 4562 € en vida laboral

En tiempo si el vehículo mientras buscas aparcamiento va a 25km/h, resulta 2.4 / 25 x 60 = 5.76 minutos. Si es 2 veces día y 22 días mes:
- 4 horas al mes buscando aparcamiento
- 48 horas al año y 1440 horas en vida laboral, o sea 60 días, jeje.

Puedes cambiar tiempo por dinero si optas por un parking privado. Una relación inversamente proporcional. Así crece el precio al mes (de 13€ a 40€ al mes) pero se reduce el tiempo (de 4 a 1 hora al mes). La opción depende de lo que más valores: si tu tiempo o tu dinero. Asuntos filosoficos aparte, una penalización diaria para ir a trabajar.

Pero este cálculo no aplica para un sector, casualmente público. La foto del post es de una comisaría de policía que tiene acordonada la calle de manera permanente. Y lo que hay aparcado no son coches patrulla sino los coches particulares de sus trabajadores. Se ve que es un sector laboral con parking gratuito en el núcleo urbano y eso gracias al poder de la cinta de acordonar.

Conclusión: Compra un rollo de cinta de acordonar, y el día que cojas aparcamiento cerca de la oficina, cuando te vayas deja la plaza acordonada para el día siguiente. Así de fácil. Según los cálculos del post si pagas por el rollo de cinta menos de 4562 € ya sería una inversión rentable. q.e.d.

La Mesacamilla

Detrás del váter, el elemento más importante de la casa. Después de la cama, donde más tiempo pasa uno en el Invierno. El mejor sitio para consumir tu ocio. Cuando el exterior es más hostil, más agustito estás. Un lugar donde tú tiempo no se lo fuman los hombres grises. Un elemento mobiliario que nos distingue del resto del mundo. Que no tiene equivalente en el mundo anglosajón pues la little-bed-table no existe.

No hay documentación sobre quién fue el creador de esta maravilla del hogar. En este post intento repetir el proceso que tuvo que llevar a cabo este magnífico genio anónimo para el desarrollo de la mesacamilla. 

La necesidad. "en una mesa normal en Invierno el frío se extiende desde la piernas al resto del cuerpo y tu ocio pasa a ser una tortura que te corroe día a día y te induce al suicidio en el corto-medio plazo"

Requisitos. Nuestro inventor tuvo que definir unos requisitos concretos y ambiciosos para ser competente en el difícil mercado del retozo en el hogar.
1. que sea multi-tarea: para comer, jugar a las cartas, etc.
2. que sea multi-usuario, es decir, lo puedan usar varias personas a la vez.
3. que sea multi-interfaz: silla, sofa, etc.
4. que sea bajo demanda: que caliente solo cuando uno quiera
5. que sea de alta eficiencia energética
6. que sea de bajo coste (calefacicón centralizada no vale)

Diseño. Dados los requisitos, el inventor pensó en un sistema que los cumpliera. Planteó un diseño con cinco elementos básicos.
A. Chasis. El esqueleto. Debe formar un hueco de volumen paralalepípedo o cilindrico para dar espacio a muchos usuarios que quieran acceder a través de muchas formas: silla, sofá, chaise longe...
B. Generador de calor. Es el que calienta dicho volumen.
C. Aislante. Es el elemento que hace que el calor no se pierda.
D. Distribuidor. Permite a los usuarios que les llegue el calor donde quieran cuando quieran (bajo demanda).
E. Cubierta. Es la epidermis del esqueleto. Algo limpiable, liso y robusto. Permite que se puedan hacer muchas cosas sobre él.

Implementación y costes
A. Chasis: mesa de madera conglomerado
Dos tablones. Cuatro patas que soportan ambos tablones. El inferior con un disco hueco de radio estándard para introducir el generador de calor. Distancia entre tablones 76 cm. Volumen approx =1,16 m3. Sí, ahí caben hasta 16 piernas. Precio: 40€
B. Generador de calor: el brasero
Tenemos un volumen de 1.16m3 a calentar. Dos opciones: un brasero de ascuas o eléctrico. El de ascuas es más barato pero consume O2 del ambiente que hace falta para el cerebro. Mejor, un brasero eléctrico. Consume 900W. Teniendo 0.1€ kW/hora. Tenemos approximadamente que gasta 1€ cada diez horas de funcionamiento. Precio: 24€. Y luego 1€ / 10 horas
C. Aislante y distribuidor: el faldón
El faldón tiene que ser de un material flexible, suave, y que aguante el calor. Mucha tela. Por eso es el más caro. Precio: 75€
D. La cubierta: cristal
Un cristal de 70cm con el canto rodado. Precio: 30€ 

Precio inicial: 170 €
Mantenimiento: 1€ / 10 horas

Sí, un gran sistema que perdura en el tiempo. I+D+i de su época. Aunque se me queda un tema abierto, el plural es ¿mesascamilla o mesacamillas?

Invierte en la inmobiliaria de Callejeros

El Vacie, la Palma Palmilla, los Asperones, los Wikingos, la Chanca, la Mina, el Puche, los Pajaritos, ...., esos barrios tan populares que salen en Callejeros. Jaén es la única capital Andaluza que no ha salido en Callejeros ¿Un honor?. Al contrario si ves esos barrios como una oportunidad de inversión.

Y es que un piso en la Palmilla de 100 m2 te cuesta 60 mil euros. Cuando en otra zona un piso igual de grande te cuesta 300 mil. Todo el mundo estará diciendo, "oh, es que a ver quien se atreve a vivir allí". Pues un amiguete me convenció de que es una gran idea invertir en Callejeros.  Voy a desarrollar su idea en este post.

Vamos a ver la hipoteca de ambas. Suponemos que se posee el 20% de entrada, hipoteca a 20 años, y 3% estable de euribor.
- Callejeros: 60k€ de venta, es un precio de 66 mil euros de compra. La hipoteca a pedir es de 52.8k€. Resulta en 292.83 €/mes.
- Otra: 300k€ de venta, es 330k€ de compra. La hipoteca a pedir es de 264k€. Resulta en 1464 €/mes.

Por tanto si compras por la inmobiliaria Callejeros ahorras 1200€/mes. Pues bien, el punto de entrada al algoritomo consiste en usar los 1200€ que te ahorras en contratar un guardia de seguridad y ponerlo en la puerta de tu casa 8 horas y pagarle 900€/mes, en negro, dudo yo que un inspector de Hacienda se atreva a pasarse por el barrio. Con esto te quitas el problema de la inseguridad. Pero aparte, te sobran 300€ para hipotecarte en el piso de encima y hacerte un dúplex. Así que de primeras si inviertes en Callejeros, tienes un dúplex con seguridad privada por el mismo precio que un piso normal en otra zona de la ciudad.

Pero esto no se queda aquí. Como país de la picaresa en el que estamos, el concepto no tardará en extenderse del mismo modo que pasa con los chalets a bajo precio en la riberas de ríos. Las gente aplicará esta idea y las urbanizaciones acabarán llenas de guardias de seguridad y por tanto estas zonas pasarían a convertirse en las más seguras de la ciudad. Y por tanto se revalorizan. Al revalorizarse solo gente de clase media tendría acceso y por tanto los guardias de seguridad no harían más falta. Por tanto, tienes un duplex de 200 m2 por una hipoteca de 600€ y ahora con 900€ al mes ociosos en el bolsillo.

Como éxtasis empresarial, con los 900€ que te sobran ahora inviertes en la inmobiliaria Callejeros de otra ciudad. Espera que se llene de seguratas, se revalorice, etc....hasta tener un nuevo Marina D'Or.  De aquí para adelante es trivial, vendes 1 de los revalorizados a 300k€ y te da para comprar 3 más via Callejeros. Así sucesivamente.

Conclusión 1: tenemos por tanto que invirtiendo en Callejeros tu patrimonio crecerá según una progresión aritmétrica de orden tres. Eso significa que por cada 1000€ obtienes 3 x 1000 = 3000€ en cada iteración de la inversión.

Conclusión 2: si estás pensando en comprarte una casa, en la lista que te salga en la web Idealista o Fotocasa ordena columna "precio" de menor a mayor , y compra la  primera. No te lo pienses.